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Qu’arrive-t-il si je reporte mes paiements?

Dans le cadre du plan d’intervention économique du Canada, le gouvernement fédéral a travaillé avec les grandes institutions financières du Canada afin de mettre sur pied des programmes de report de paiements hypothécaires pour les Canadiens touchés par la pandémie. Même si les reports de paiements peuvent vous aider à traverser un défi financier important, il est important de comprendre comment un report modifie votre prêt aujourd’hui et dans le futur.

Un report de paiements de prêt ou d’hypothèque est une mesure temporaire qui peut vous aider à composer avec des difficultés financières. La suspension du remboursement de vos dettes peut certes vous offrir un certain allégement, mais vous devez envisager cette option avec prudence, puisqu’elle aura des conséquences sur le coût de votre dette à long terme et pourrait nuire à votre cote de crédit. 

Qu’est-ce qu’un report de paiements?

Un report de paiements est une entente avec votre prêteur selon laquelle vous reportez les paiements de votre prêt pour une période de temps fixe. Vos paiements sont mis en pause et ils reprennent à la fin de la période de report.

Comment fonctionne le report de paiements de prêt ou d’hypothèque?

Pour comprendre comment un report fonctionne, vous devez d’abord comprendre comment les paiements de prêt fonctionnent. Lorsque vous faites des paiements, une partie du montant versé sert à payer le solde du prêt (le capital), tandis que le reste du montant est consacré aux intérêts. Au début de la durée de votre prêt, la majorité de vos paiements sont probablement appliqués aux intérêts plutôt qu’au capital. Vous pouvez vérifier quelle portion de votre paiement est consacrée au capital par rapport aux intérêts en consultant un relevé récent de prêt ou d’hypothèque (les clients de la Financière Fairstone peuvent obtenir ce renseignement au moyen de la gestion de compte en ligne).

Généralement, les prêts accumulent des intérêts quotidiens simples. C’est donc dire que les intérêts sont calculés chaque jour en fonction du solde de votre prêt. Après chaque paiement, votre solde diminue, et les intérêts sont calculés selon ce nouveau solde réduit. Lorsque vous reportez un paiement, les intérêts sont tout de même calculés tous les jours et, parce que vous avez suspendu vos paiements, votre solde ne change pas. Les intérêts sont donc ajoutés au solde que vous devez. Puisqu’il n’a pas été payé, votre solde augmente.

Si vous reportez vos paiements hypothécaires pendant la pandémie de coronavirus, votre prêteur pourrait vous offrir de repousser ces frais d’intérêts supplémentaires jusqu’à la fin de la durée de votre prêt. Puis, lorsque vous renouvellerez votre hypothèque, les intérêts supplémentaires accumulés pendant la période de report seront ajoutés au montant total emprunté.

Est-ce que le report nuira à ma cote de crédit?

Habituellement, les ententes de reports et les paiements manqués sont signalés aux agences d’évaluation du crédit canadiennes, Equifax et TransUnion, et peuvent avoir une incidence sur votre cote de crédit. Les ententes de report prises pendant la pandémie de coronavirus pourraient ne pas être signalées aux agences d’évaluation du crédit, mais vous devriez confirmer cette mesure auprès de votre prêteur.

Quels sont les points à ne pas oublier si j’envisage un report de paiements?

Bien que les reports de paiements de prêt ou d’hypothèque peuvent vous offrir un allégement financier à court terme, ils ne devraient pas constituer votre premier choix.

Si vous envisagez de reporter les paiements de votre prêt ou de votre hypothèque, il est important de ne pas oublier les points suivants :

  • Le report n’efface pas votre prêt, et votre dette ne disparaît pas – le montant que vous devez devra toujours être payé à la fin de la période de report.
  • Lorsque la durée du report aura pris fin, vos paiements de prêt pourraient être plus élevés en raison des frais d’intérêts supplémentaires.
  • Le report de vos paiements pourrait être signalé aux agences d’évaluation du crédit et pourraient nuire à votre cote de crédit.

Quelles sont mes autres options si je ne reporte pas les paiements de mon prêt?

Si vous traversez des difficultés financières et peinez à gérer les paiements de votre dette, sachez qu’il existe d’autre solutions que le report de paiements. Vous pouvez aussi envisager :

  1. Les paiements partiels : Certains prêteurs pourraient t vous permettre d’effectuer des paiements partiels. Un paiement partiel s’apparente à un report, mais, plutôt que de suspendre vos paiements en entier, vous en versez de plus petits. Dans certaines situations, vous pouvez ne payer que les intérêts, ce qui les empêchera de s’accumuler pendant la durée du report.
  2. Le rééchelonnement : Un rééchelonnement permet de modifier la période de temps dont vous disposez pour rembourser votre prêt. Généralement, vous et votre prêteur convenez d’allonger la durée de votre prêt, ce qui permet de réduire le montant de vos paiements en les redistribuant sur plus longue période. Un rééchelonnement allonge la période de temps qu’il vous faudra pour rembourser votre dette, et pourrait donc faire augmenter le montant des frais d’intérêts que vous paierez pendant la durée de votre prêt. Il s’agit toutefois d’une option plus proactive que de manquer ou de retarder vos paiements.
  3. Une assurance prêt ou crédit : Une assurance prêt ou crédit peut couvrir une partie ou la totalité de vos paiements lors d’une perte d’emploi, d’une maladie ou d’une invalidité imprévues qui vous empêchent de travailler. Vérifiez auprès de votre prêteur si vous êtes admissible à une assurance prêt ou crédit que vous auriez souscrit au moment de contracter votre prêt.

En conclusion

Si votre situation vous permet de faire vos paiements de prêt (même si ce ne sont que des paiements partiels), vous devriez les faire. En agissant ainsi, vous vous libérerez plus rapidement de votre dette. Avant d’opter pour un report de paiements de prêt ou d’hypothèque, assurez-vous de demander à votre prêteur s’il offre d’autres options d’allégement financier qui permettront de réduire les frais d’intérêt et vous aideront à rembourser votre prêt ou votre hypothèque plus rapidement.

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